Beitragsanpassung

Wir kalkulieren Versicherungsbeiträge nach festgelegten gesetzlichen und aufsichtsrechtlichen Vorgaben.

Mit dem Alter steigt die Wahrscheinlichkeit, dass Gesundheitsleistungen in Anspruch genommen werden. Allein aufgrund des Älterwerdens darf der Beitrag Ihrer Krankenversicherung jedoch nicht steigen. Wir berechnen daher über die gesamte Versicherungsdauer einen gleichbleibenden Beitrag.

Hierbei legen wir beispielweise die aktuell und zukünftig zu erwartenden durchschnittlichen Versicherungsleistungen und die Lebenserwartung zugrunde. Würden sich diese Faktoren nicht ändern, blieben die Beiträge über die gesamte Vertragsdauer ungeachtet des steigenden Alters der versicherten Person konstant.

Tatsächlich machen regelmäßig der medizinische Fortschritt, sowie eine steigende Lebenserwartung Anpassungen erforderlich. Sollten die ursprünglich kalkulierten Beiträge nicht mehr ausreichen, um die vereinbarten Leistungen dauerhaft zu finanzieren, sieht der Gesetzgeber zwingend eine Beitragsanpassung vor.

Die Inflation der letzten Jahre hinterlässt weiterhin Spuren. Zwar hat sich das Tempo der Preissteigerungen zuletzt verlangsamt, doch die Kosten im Gesundheitswesen steigen weiter. Gründe dafür sind unter anderem der medizinische Fortschritt und die Zunahme chronischer Erkrankungen. Auch erhöhen innovative und teurere Medikamente und höhere Löhne im Gesundheitssektor die Kosten. Hinzu kommen deutlich häufigere Arztbesuche.

Diese Entwicklungen führen auch bei der LVM-Krankenversicherung zu steigenden Ausgaben – das wirkt sich auf die Beiträge aus. Insgesamt erhöhten sich die Ausgaben für medizinische Leistungen in den letzten Jahren deutlich: Seit 2022 um 38 Prozent.

Gründe dafür sind insbesondere:

• Medizinischer Fortschritt: Neue Behandlungen und Therapien verbessern die Versorgung, erhöhen aber auch die Kosten.
• Chronische Erkrankungen: 40 Prozent der Erwachsenen leben mittlerweile mit einer chronischen Krankheit. Jährlich erkranken ca. 450.000 Menschen neu an Typ-2-Diabetes.
• Höhere Preise: Inflation, steigende Gehälter, teurere Medikamente und höhere Ausgaben in Kliniken.
• Häufigere Arztbesuche: Haus- und Fachärzte werden deutlich öfter aufgesucht.
• Impfungen: Die Ausgaben der Privaten Krankenversicherung (PKV) für Schutzimpfungen sind stark gestiegen. Beispiel: Für Gürtelrose-Impfungen lagen die Kosten 2019 bei 8,3 Mio. €, 2023 bereits bei 108,8 Mio. €. Insgesamt stiegen die Impfstoffausgaben 2023 um 14,8 % gegenüber 2022 und um 77,4 % in fünf Jahren. Diese Entwicklung zeigt die zunehmende Bedeutung von Prävention und die hochwertige Versorgung mit modernen Behandlungsmethoden.
• Pflege-Reformen: Im Zuge der Reformen stieg die Zahl der Leistungsempfänger in der Privaten Pflegepflichtversicherung deutlich. Während 2014 rund 169.000 Personen Leistungen bezogen, waren es 2024 bereits 379.000 – also mehr als doppelt so viele. Zusätzlich erhöhten sich die Zuschüsse zu den Eigenanteilen im Pflegeheim.

Nicht nur die private, sondern auch die gesetzliche Krankenversicherung stehen unter dem Einfluss aktueller Entwicklungen. Inzwischen liegen die Höchstbeiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung bei über 1.200 Euro monatlich. Kein Versicherer kann sich diesen Trends entziehen. Beitragsanpassungen sind daher in der gesamten Branche unausweichlich.

Bei Beitragsanpassungen handelt es sich nicht um willkürliche Erhöhungen.

Wann Beiträge überprüft und bei Bedarf angepasst werden, regeln Versicherungsvertrags- und Versicherungsaufsichtsgesetz. Einmal im Jahr vergleichen wir nach einem vorgegebenen Verfahren die erforderlichen und die kalkulierten Versicherungsleistungen bzw. Sterbewahrscheinlichkeiten. Dabei werden sogenannte „auslösende Faktoren“ getrennt für die einzelnen Beobachtungseinheiten (z. B. Frauen, Männer, Kinder und Jugendliche) ermittelt.

Überschreiten diese „auslösende Faktoren“ bestimmte Schwellenwerte, müssen wir die Beiträge überprüfen und wenn nötig anpassen. Nur so können wir auch künftig unsere vertraglichen Leistungszusagen erfüllen.

Auch die weiteren Rechnungsgrundlagen, wie Sterbe- und Stornowahrscheinlichkeiten, Zinshöhe sowie Kosten werden bei dieser Neukalkulation aktualisiert.

Bei einem „auslösenden Faktor“ handelt es sich tatsächlich nur um den "Auslöser" einer Überprüfung. Beitragserhöhende und/oder beitragssenkende Effekte in den geänderten Rechnungsgrundlagen können sich gegenseitig verstärken oder abschwächen. Daher können aus der Höhe des jeweiligen auslösenden Faktors keine Rückschlüsse auf die konkrete persönliche Beitragsänderung gezogen werden.

Wir dürfen die Beiträge nur überprüfen, wenn mindestens einer der "auslösenden Faktoren" anschlägt. Also wenn sich entweder die Versicherungsleistungen oder sich die Lebenserwartung deutlich verändern.

Ergibt die Überprüfung eine Anpassungsnotwendigkeit beispielsweise aufgrund einer nicht nur vorübergehenden Erhöhung der Versicherungsleistungen, müssen nach den gesetzlichen Vorgaben auch alle anderen Rechnungsgrundlagen (u.a. Versicherungsleistungen, Rechnungszins, Kündigungsverhalten und Sterbewahrscheinlichkeiten) auf den neuesten Stand gebracht werden.

Da die Schwellenwerte nicht in jedem Jahr überschritten werden, können wir die Beiträge nicht jedes Jahr an die veränderten Rahmenbedingungen anpassen. Durften die Beiträge in einem Tarif schon länger nicht mehr angepasst werden, weil die „auslösenden Faktoren“ keine Beitragsanpassung zuließen, müssen wir im Rahmen einer erforderlichen Beitragsanpassung die über mehrere Jahre unveränderten Rechnungsgrundlagen aktualisieren. Durch diesen „Nachholeffekt“ können sich teilweise deutlich spürbare Beitragssteigerungen ergeben.

Wir müssen für jeden Tarif und jede Beobachtungseinheit einzeln untersuchen, ob und in welcher Höhe die Beiträge anzupassen sind.

Durch diese differenzierte Betrachtung kann es vorkommen, dass beispielsweise Versicherungsleistungen in einem Tarif stärker steigen als in einem anderen. Es kommt daher vor, dass einzelne Tarife nicht oder weniger stark von einer Beitragsanpassung betroffen sind.

Für die Neukalkulation im Rahmen einer Beitragsanpassung ist der so genannte „Verantwortliche Aktuar“ zuständig. Dabei handelt es sich um einen vom Unternehmen bestellten Experten in Versicherungsmathematik, über dessen Bestellung auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) wacht.

Zusätzlich wird die Neukalkulation von einem unabhängigen Treuhänder geprüft. Erst wenn auch dieser zustimmt, darf eine Beitragsanpassung erfolgen. Außerdem müssen die neuen Kalkulationsgrundlagen vor deren Verwendung der BaFin vorgelegt werden.

Natürlich berechnen sich auch die Beiträge in der PPV nach gesetzlich festgeschriebenen versicherungsmathematischen Regeln. Beiträge dürfen immer erst dann neu kalkuliert werden, wenn entweder die Leistungsausgaben von der bisherigen Beitragskalkulation abweichen und/oder die allgemeine Lebenserwartung gestiegen ist. Sowohl die Notwendigkeit einer Beitragsanpassung als auch die Berechnung selbst muss von einem unabhängigen mathematischen Treuhänder geprüft werden.

Die Beiträge werden zum 1. Januar 2026 sowohl für Versicherte mit Beihilfeberechtigung (in der Tarifstufe PVB) als auch für Versicherte ohne Beihilfeberechtigung (in der Tarifstufe PVN) angehoben.

Die letzte Anpassung in der Tarifstufe PVB erfolgte zum 1. Januar 2024 und liegt somit bereits zwei Jahre zurück. In der Tarifstufe PVN ist die letzte Anpassung sogar schon drei Jahre her.

Ein wesentlicher Grund für die steigenden Ausgaben der PPV ist die stark wachsende Zahl der Leistungsbeziehenden. Bezogen 2014 noch rund 169.000 Personen Leistungen, waren es 2024 bereits 379.000 – mehr als doppelt so viele. Diese Entwicklung ist vor allem auf die Reform von 2017 zurückzuführen, durch die mehr Versicherte als pflegebedürftig eingestuft werden.

Auch die Pflegereformgesetze der Jahre 2023 und 2024 haben zu erweiterten Leistungen geführt, insbesondere für Versicherte ohne Beihilfeanspruch. So wurden durch das Pflegeunterstützungs- und -entlastungsgesetz (PUEG) die Leistungen der ambulanten Pflege zum 1. Januar 2024 um 5 % und zum 1. Januar 2025 sämtliche Leistungen um weitere 4,5 % erhöht. Zusätzlich haben sich die Zuschüsse zu den Eigenanteilen im Pflegeheim deutlich erhöht.

Insgesamt wurde der Leistungsumfang der Pflegeversicherung in den letzten Jahren deutlich ausgeweitet. Diese Verbesserungen entlasten Pflegebedürftige und ihre Angehörigen spürbar – auch Sie profitieren im Pflegefall davon. Die Pflegeversicherung ist damit nicht nur kostenintensiver, sondern auch deutlich wertvoller geworden.

Grundsätzlich gilt immer die Garantie, dass der Beitrag in der PPV nach einer Versicherungszeit von fünf Jahren nicht höher ist als der Höchstbeitrag in der Sozialen Pflegeversicherung (SPV). Maßgeblich ist der aktuelle Beitragssatz der SPV.

Die durch die Pflegereformen gestiegenen Leistungsausgaben sind mit dem neuen Beitrag nun dauerhaft einkalkuliert, so dass nach dem heutigen Wissensstand aufgrund dieser Leistungsausweitungen nicht mit weiter steigenden Beiträgen gerechnet werden muss. Sollte es in der Zukunft jedoch weitere gesetzliche Pflegereformen mit erneuten Leistungsausweitungen geben, sich der Anteil der Pflegebedürftigen erhöhen oder es durch andere Faktoren zu steigenden Leistungsaufwendungen kommen, werden weitere Beitragsanpassungen notwendig werden.

Nein. Ein Widerspruchsrecht ist weder in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) noch im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) vorgesehen.

Sie können innerhalb des Unternehmens in einen gleichartigen (auf Wunsch niedrigeren) Versicherungsschutz wechseln. Dieses Recht räumt Ihnen der Gesetzgeber in §204 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ein. 

Zusätzlich weisen wir Versicherte, die 55 Jahre und älter sind, im Rahmen einer Beitragsanpassung konkret auf alternative Tarife hin, wenn diese finanziell günstiger sind.

Bedenken Sie jedoch bitte, dass sich der Beitrag, je nach Tarif, grundsätzlich nur verringert, wenn Sie entweder auf Leistungen verzichten oder die Selbstbeteiligung erhöhen. 

Bevor Sie diese Entscheidung treffen, sollten Sie sich daher die Frage stellen, auf welche Leistungen Sie verzichten können oder welche Leistungen Ihnen weniger wichtig sind. Vor allem, weil eine spätere Wiederherstellung des ursprünglichen Leistungsumfangs immer mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden ist, die einen höheren Beitrag, Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder gar eine Ablehnung des Änderungswunsches  zur Folge haben können.

Im Gegensatz zu externen Tarifwechselberatern ermitteln wir für Sie kostenfrei den konkreten Beitrag bei einem Tarifwechsel. Hierbei berücksichtigen wir bisher angesparte Alterungsrückstellungen beitragsmindernd. Zudem sparen Sie sich dadurch die von externen Tarifwechselberatern erhobenen Wechselgebühren. Sprechen Sie uns gerne an.

Standardtarif

Der Standardtarif ist der klassische Sozialtarif der Privaten Krankenversicherung für langjährig Versicherte, deren Vertragsbeginn vor dem 1. Januar 2009 liegt und die nach einem geschlechtsabhängig kalkulierten Bisex-Tarif versichert sind. Die Leistungen sind mit denen der Gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar, nicht jedoch identisch. Dieser Tarif bietet insbesondere Rentnern, die seit Jahrzehnten privat krankenversichert sind, eine Möglichkeit der Beitragsentlastung.

Basistarif

Auch die Leistungen des Basistarifs sind mit denen der Gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar. Der Basistarif ist in erster Linie für die Versicherten interessant, die hilfebedürftig im Sinne des Zweiten oder Zwölften Buches Sozialgesetzbuch sind und Hilfe zum Lebensunterhalt erhalten. In diesem Fall wird der zu zahlende Beitrag halbiert. Die Betroffenen erhalten einen Zuschuss von der Sozialbehörde, so dass ggf. kein Eigenanteil mehr gezahlt werden muss.

Nach § 204 VVG können Sie unter Anrechnung der Rechte (z.B. im Hinblick auf Wartezeiten) und der Alterungsrückstellung in gleichartige Tarife der LVM-Krankenversicherung wechseln.

Viele Versicherte wünschen einen Wechsel in einen Tarif, der möglichst die gleichen Leistungen zu einem günstigeren Beitrag enthält. Der Tarifbeitrag verringert sich in der Regel jedoch nur, wenn Sie entweder auf Leistungen verzichten oder die Selbstbeteiligung erhöhen.

In der Krankenversicherung gibt es in der Regel keine Tarife, die bei exakt gleichen Leistungen zu günstigeren Beiträgen kalkuliert sind (so genannte Paralleltarife).

Seit Gründung der LVM-Krankenversicherung konzentrieren wir uns auf ein Tarifwerk.  Der Gesetzgeber hat die privaten Krankenversicherer jedoch verpflichtet, seit dem 21. Dezember 2012 nur noch geschlechtsunabhängig kalkulierte Tarife (sogenannte Unisex-Tarife) anzubieten, dieser Verpflichtung kommen wir natürlich nach.

Ein Wechsel in diese Unisex-Tarife mag auf den ersten Blick attraktiv erscheinen – er will jedoch gut überlegt sein: Ein eventueller Beitragsvorteil gegenüber den geschlechtsabhängig kalkulierten Bisex-Tarifen kann nicht langfristig garantiert werden. Ein Rückwechsel in die Bisex-Tarife wurde ausdrücklich vom Gesetzgeber ausgeschlossen. Zudem würden Sie durch einen Wechsel das Zugangsrecht zum Standardtarif verlieren. Der Standardtarif bietet insbesondere Rentnern, die seit Jahrzehnten privat krankenversichert sind, eine Möglichkeit der Beitragsentlastung.

Im Gegensatz zu externen Tarifwechselberatern ermitteln wir für Sie kostenfrei den konkreten Beitrag bei einem Tarifwechsel. Hierbei berücksichtigen wir bisher angesparte Alterungsrückstellungen beitragsmindernd. Zudem sparen Sie sich dadurch die von externen Tarifwechselberatern erhobenen Wechselgebühren. Sprechen Sie uns gerne an.

Bei einer Beitragsanpassung müssen wir nach den gesetzlichen Vorgaben die durchschnittlichen Leistungen innerhalb einer Beobachtungseinheit berücksichtigen. Welche Leistungen einzelne Versicherte in Anspruch nehmen, ist daher nicht unmittelbar ausschlaggebend. Wir unterscheiden also nicht zwischen Versicherten, die hohe, niedrige oder gar keine Leistungen beansprucht haben.

Bei einer Beitragserhöhung sind daher auch Personen betroffen, die keine oder nur sehr wenige Leistungen in Anspruch genommen haben. Nur dadurch kann gewährleistet werden, dass wir die Krankheitskosten für jeden in dieser Versichertengemeinschaft tragen können - unabhängig von deren Höhe.

Gleichwohl belohnen wir kostenbewusstes Verhalten, indem wir Beitragsrückerstattungen für Versicherte vornehmen, die keine Leistungen in Anspruch nehmen. Aber auch Gesundheitsbewusstsein wird honoriert, da sich viele Vorsorge- und Früherkennungsuntersuchungen weder auf die ambulante Selbstbeteiligung noch auf die Beitragsrückerstattung auswirken.

Voraussichtlich erhöht auch die GKV ihre Beiträge. Doch selbst wenn man die Beitragserhöhung zum 1. Januar 2026 schon berücksichtigt, liegt der Beitrag zur privaten Krankenversicherung (PKV) in der Regel immer noch unter dem durchschnittlichen monatlichen Höchstbeitrag der GKV. Dieser liegt für 2026 bei monatlich über 1.170 Euro inklusive der Pflegeversicherung. Hinzu kommen dort weitere Zuzahlungen, beispielsweise für Medikamente, Zahnersatz oder Brillen.

Die GKV erhöht ihre Beiträge auf folgende Arten:

1. Direkte Beitragserhöhungen

Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze

Zum 1. Januar 2026 steigt die Beitragsbemessungsgrenze voraussichtlich von monatlich 5.512,50 Euro auf 5.812,50 Euro. Das ist ein Plus von 6,5 Prozent gegenüber 2024. Bei einem höheren Verdienst müssen aufgrund der höheren Beitragsbemessungsgrenze entsprechend mehr Beiträge gezahlt werden.

Erhöhung des Zusatzbeitrags
Nach Angaben des Schätzerkreises der gesetzlichen Krankenversicherer (GKV) steigt der durchschnittliche Zusatzbeitrag zum 01.01.2026 voraussichtlich von 2,5% auf 2,9%.

2. Indirekte Beitragserhöhungen

Da die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung an das Einkommen gebunden sind, führt jede Lohn- bzw. Gehaltserhöhung zu höheren Beiträgen, falls der GKV-Versicherte unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze verdient. Aktuell gehen von jedem Euro Gehaltserhöhung fast 18 Cent an die GKV.

Im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung (PKV) kann die GKV Leistungen kürzen, Eigenbeteiligungen einrichten oder gar Leistungen komplett aus ihrem Leistungskatalog streichen. Beispiele hierfür sind der Wegfall des Zuschusses für Brillen ab einem Alter von 18 Jahren, Zuzahlungen für Arznei- und Verbandsmittel oder bei Krankenhausaufenthalten oder erhebliche Leistungseinschränkungen im Zahnbereich.

Ein GKV-Versicherter müsste die Kürzungen entweder aus eigener Tasche zahlen oder, um seinen bisherigen Versicherungsumfang auf Dauer aufrechtzuerhalten, angemessene Zusatzversicherungen bei einer PKV abschließen. Der gleiche Versicherungsschutz wird also teurer als vorher.

Diese Frage sollten Sie nicht allein anhand der Beitragshöhe beantworten, denn Sie haben sich als Privatpatient für eine bessere Versorgung im Krankheitsfall entschieden.    

• Ihr Vertrag garantiert Ihnen die tariflichen Leistungszusagen – ein Leben lang. Nachträgliche Leistungseinschnitte wie in der GKV sind in der Privaten Krankenversicherung (PKV) nicht möglich. 
• Je nach Tarif haben Sie so beispielsweise Anspruch auf eine Chefarztbehandlung im Krankenhaus, Heilpraktikerbehandlungen oder höhere Leistungen bei Zahnersatz.
• Ihr Versicherungsschutz garantiert Ihnen zudem automatisch die aktuelle hochwertige medizinische Versorgung, innovative Behandlungsmethoden, Diagnoseverfahren und Arzneimittel, deren Erfolg wissenschaftlich nachgewiesen ist. 
• Wir sichern Ihnen eine umfassende Versorgung bei allen Haus- und Fachärzten - als Privatpatient oft auch mit kürzeren Wartezeiten auf einen Termin. 
• Zudem können Sie nicht nur im Krankenhaus, sondern auch ambulant auf geeignete Spezialisten zugreifen.
• Die Ärzte sind bei Ihrer Behandlung nicht wie in der GKV an finanzielle Budgetgrenzen gebunden. So können sie nach bestem medizinischem Wissen die neuesten Diagnosegeräte und Behandlungsmethoden einsetzen.
• Auch können die Ärzte Ihnen die für Sie besten Medikamente, z. B. mit den geringsten Nebenwirkungen, verschreiben und nicht nur das jeweils billigste Präparat.

Ja, Beiträge für die sogenannte Basisabsicherung der Krankenversicherung, sowie die Beiträge zur Pflegepflichtversicherung können steuerlich geltend gemacht werden.

Wenn sich Ihre Beiträge zur Vollversicherung erhöhen, können Sie die höheren Beträge als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen.

Bislang stellten wir Ihnen Papierbescheinigungen für den Arbeitgeber bzw. Dienstherrn zur Verfügung.

Aufgrund gesetzlicher Änderungen werden wir diese Beitragsbestätigungen zukünftig in elektronischer Form unmittelbar an die Finanzverwaltung übermitteln. Aus den gemeldeten Daten generiert die Finanzverwaltung Elektronische Lohnsteuerabzugsmerkmale (ELStAM). Die Arbeitgeber und Dienstherrn rufen diese ab, um die Beiträge bei den Gehaltsabrechnungen berücksichtigen zu können. Damit werden die bisherigen Papierbescheinigungen abgeschafft.

Der Vorteil für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer: Sie müssen selbst nicht mehr aktiv werden, um einen Arbeitgeberzuschuss steuerfrei zu erhalten. Darüber hinaus profitieren von diesem neuen Verfahren alle Versicherten, die der Lohnsteuer unterliegen.

Wenn Sie Arbeitnehmer sind und den maximalen Arbeitgeberzuschuss noch nicht vollständig ausgenutzt haben, beteiligt sich Ihr Arbeitgeber zu 50 Prozent am höheren Beitrag der zuschussfähigen Kranken- bzw. Pflegepflichtversicherungstarife, begrenzt auf den maximalen Arbeitgeberzuschuss.

Eine vorsichtige Kalkulation, gutes Wirtschaften und eine sehr hohe Überschussbeteiligung kommen allen LVM-Krankenversicherten insbesondere im Alter zugute. Bei dieser Beitragsanpassung setzen wir knapp 50 Millionen Euro zur Begrenzung der Beitragssteigerung ein.

Schon bei der Antragsannahme achten wir darauf, zukünftige Beitragsanpassungen zu beeinflussen. Unsere systematische Risikoeinschätzung orientiert sich dabei nicht nur am aktuellen Gesundheitszustand, sondern berücksichtigt auch erwartete, künftige Kosten. Vereinbarte Zuschläge für erhöhte Risiken oder sogar die Ablehnung von Anträgen verhindern, dass das durchschnittliche Krankheitsniveau der Versichertengemeinschaft verschlechtert wird.

Schon seit vielen Jahren belohnen wir Kunden, die im Vorjahr durch Ihr kostenbewusstes Verhalten keine Leistungen in Anspruch genommen haben, mit attraktiven Beitragsrückerstattungen. Dadurch wird nicht nur kostenbewusstes Verhalten belohnt, sondern es werden gleichzeitig die Leistungsausgaben gesenkt.

Durch unser effizientes Leistungs- und Servicemanagement können überhöhte Rechnungen erkannt und vermieden werden. So gelingt es häufig eine Korrektur der Rechnung zu erreichen. Dies wirkt sich ebenfalls direkt auf die Leistungsausgaben aus und verringert somit den zukünftigen Beitragserhöhungsbedarf.

Sie können Ihre Krankenversicherung aufgrund einer Beitragserhöhung innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Änderungsmitteilung zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung kündigen. Dieses Kündigungsrecht ist sowohl in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (§ 13 Teil I Abs. 5 der AVB), als auch in § 205 Absatz 4 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) vorgesehen.

Bei Verträgen, die der Pflicht zur Versicherung genügen, wird die Kündigung jedoch erst dann wirksam, wenn Sie uns innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigungserklärung nachweisen, dass ein neuer Vertrag bei einem anderen Versicherer abgeschlossen wurde.

Welche Nachteile hätte eine Kündigung?

Es kann sein, dass andere private Krankenversicherer Ihnen alternative Angebote unterbreiten. Gerne erstellen wir hierzu entsprechende Leistungsvergleiche mit den bei uns versicherten Tarifen.

Denken Sie bitte daran, dass alle privaten Krankenversicherungen von Kostensteigerungen, Rechnungszinssenkungen und höheren Leistungsausgaben durch den medizinischen Fortschritt betroffen sind und ihre Beiträge erhöhen müssen.

Ein Unternehmen, das heute etwas günstiger ist als wir, kann schon in wenigen Monaten gezwungen sein, die Beiträge zu erhöhen.

Die Kündigung des Vertrages will sehr gut überlegt sein. Beachten Sie daher bitte dringend folgende gravierende Nachteile eines Wechsels zu einem anderen Versicherer:

• Bei einem neuen Versicherer ist eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich, die bei bestehenden Erkrankungen zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen kann.
• Bei einem neuen Versicherer sind Leistungseinschränkungen möglich, zum Beispiel durch tarifliche Selbstbeteiligungen oder über mehrere Jahre gestaffelte Leistungen im Zahntarif.
• Eine mögliche Beitragsrückerstattung geht verloren, da diese nur bei ungekündigten Verträgen gewährt wird.
• Sofern der private Krankenversicherungsvertrag vor dem 01. Januar 2009 geschlossen wurde, gehen die Alterungsrückstellungen in der Krankheitskostenvollversicherung bei Wechsel zu einem anderen Unternehmen vollständig verloren. Bei Verträgen, die ab dem 01. Januar 2009 geschlossen wurden, kann nur ein Teil der Alterungsrückstellungen zum neuen Versicherer mitgenommen werden kann – der sogenannte Übertragungswert.
• Aufgrund eines Urteils des Europäischen Gerichtshofes dürfen seit dem 21. Dezember 2012 nur noch Versicherungen angeboten werden, deren Beiträge geschlectsunabhängig kalkuliert sind (Unisex-Tarife). Für Personen, die ihren Vertrag vor diesem Datum geschlossen haben und bisher nach geschlechtsabhängig kalkulierten Bisex-Tarifen versichert sind, können die Beiträge beim neuen Versicherer deutlich teurer sein.
• Eine Neuversicherung bei einem anderen Versicherer erfolgt immer in den Unisex-Tarifen. Hierdurch besteht keine Möglichkeit mehr, in den sogenannten Standardtarif zu wechseln, da dieser Versicherten in den Bisex-Tarifen vorbehalten bleibt.

Der Gesetzgeber hat besondere Vorkehrungen für Versicherte ab 60 Jahren getroffen. Daher sind wir verpflichtet, Ihnen bei einer Beitragsanpassung Vorschläge zur Umstellung Ihrer Tarife zu machen. Dabei sollen die Leistungsinhalte im Wesentlichen gleich bleiben und der Beitrag reduziert werden. Es handelt sich hierbei ausdrücklich um einen ähnlichen Versicherungsschutz zu günstigeren Beiträgen, sofern es eine solche Alternative für Ihren Vertrag gibt. Zusätzlich weisen wir im Rahmen unserer Verpflichtung auf den jeweils gesetzlich vorgeschriebenen Standardtarif und den Basistarif hin.

Im Rahmen der zum 01.01.2016 in Kraft getretenen Tarifwechselleitlinie des Verbandes der Privaten Krankenversicherung haben wir uns dazu verpflichtet, diese Hinweise bereits für Versicherte ab 55 Jahren zu erstellen.

Tarifwechsel werden häufig durchgeführt, um den Beitrag zu reduzieren. In der Regel ist ein günstigerer Beitrag nur durch eine Reduzierung der versicherten Leistungen zu erzielen.

Diese reduzierten Leistungen können Sie jedoch – je nach Gesundheitszustand – zu einem späteren Zeitpunkt nicht ohne weiteres wieder hinzu versichern.

Daher sollten Sie bei einer Vertragsänderung nicht nur auf den Beitrag schauen, sondern auch auf die versicherten Leistungen. Insbesondere sollten Sie keine Leistungen reduzieren, auf die Sie im Alter nicht verzichten möchten oder können.

Der Gesetzgeber hat besondere Vorkehrungen für ältere Versicherte getroffen. Daher sind wir verpflichtet, auch auf den jeweils gesetzlich vorgeschriebenen Standardtarif und den Basistarif hinzuweisen.

Hinweise auf den Basistarif und ggf. Standardtarif für Privatversicherte müssen erfolgen, obwohl der Beitrag für diese Tarife höher sein kann als in Ihrem aktuellen Tarif und obwohl die Tarifleistungen nur mit dem Schutz der gesetzlichen Krankenkasse vergleichbar sind.

Für die Umstellung in den Basis- und Standardtarif müssen besondere Voraussetzungen erfüllt sein.

Es kann sein, dass Sie kein Angebot für den Standardtarif erhalten haben. Dies liegt daran, dass nur Personen, die schon vor dem 01.01.2009 privat krankenversichert waren, in den Standardtarif wechseln können. Auch wird für Personen, die in geschlechtsunabhängig kalkulierten Tarifen – sogenannte Unisex-Tarife – versichert sind, kein Standardtarif angeboten.

Die Beiträge zum Basistarif sind in der Regel erst dann günstiger als der aktuelle Beitrag, wenn eine Hilfebedürftigkeit im Sinne des Sozialgesetzbuches entsteht. Sofern Sie Hilfe zum Lebensunterhalt beziehen, reduziert sich der Beitrag um die Hälfte.

Niemand kann die Beitragsentwicklung im Alter sicher vorhersehen – zu viele Variablen beeinflussen die Höhe der Beiträge. Grundsätzlich gilt aber: Mit der LVM-Krankheitskostenversicherung haben Sie eine Garantie, dass der Beitrag nicht allein deswegen ansteigt, weil mit zunehmendem Alter höhere Krankheitskosten zu erwarten sind.

Höhere Leistungsausgaben, medizinischer Fortschritt, steigende Lebenserwartung und eine gesunkene Zinserwartung werden jedoch auch zukünftig in unterschiedlichen Ausprägungen immer wieder zu Beitragserhöhungen führen.

Es gibt jedoch zahlreiche Maßnahmen und Werkzeuge, die dennoch gewährleisten, dass Sie Ihre Beiträge langfristig zahlen können:

Gesetzlicher Vorsorgetarif

Mit Vollendung des 60. Lebensjahres entfällt automatisch die Zahlung des Beitrages zum gesetzlich vorgeschriebenen, sogenannten Vorsorgetarif. Angesparte Mittel hieraus setzen wir, solange vorhanden, für Versicherte ab 65 Jahren ein, um Beitragserhöhungen zu vermeiden bzw. zu vermindern. Nicht verbrauchte Mittel setzen wir mit Vollendung des 80. Lebensjahres zur Beitragssenkung ein.

Entfall der Krankentagegeldversicherung mit Rentenbeginn

Außerdem ist mit Rentenbeginn die Absicherung eines Krankentagegeldes (sofern vorhanden) nicht mehr erforderlich. Die Beitragszahlung zum Krankentagegeldtarif wird dann ebenfalls entfallen.

Erhöhter Beihilfeanspruch

Bei Beihilfeberechtigten erhöht sich mit Ihrer Pensionierung in der Regel Ihr Beihilfeanspruch, so dass der Versicherungsumfang der LVM-Beihilfe-Restkostenversicherung entsprechend reduziert werden kann.

Beitragsentlastungstarif Vorsorge-Plus

Wer darüber hinaus den eigenen Krankenversicherungsbeitrag im Alter gezielt reduzieren möchte, kann dies mit der Beitragsentlastungskomponente Vorsorge-Plus tun – dieses möglicherweise sogar steuer- und arbeitgeberunterstützt.

Sofern Sie diese Komponente bereits eingeschlossen haben, reduziert sich Ihr Monatsbeitrag zum 1. Januar des Jahres, in dem Sie Ihr 65. Lebensjahr vollenden, um den vereinbarten Entlastungsbetrag. Ansonsten erstellen wir Ihnen bei Interesse gerne ein entsprechendes Angebot.

Zuschuss des Rentenversicherungsträgers zum Krankenversicherungsbeitrag

Sofern alle Voraussetzungen erfüllt sind, erhalten privat krankenversicherte Rentner bei Rentenbeginn einen Zuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag. Dieser Zuschuss wird prozentual vom Zahlbetrag der persönlichen Rente errechnet und ist auf die Hälfte der tatsächlichen Aufwendungen für die Krankenversicherung begrenzt. Informieren Sie sich hierzu gerne bei Bedarf bei Ihrem Rentenversicherungsträger.

Sozialtarife in der privaten Krankenversicherung

Schließlich bleibt der Wechsel in die brancheneinheitlichen Sozialtarife der privaten Krankenversicherung (Standardtarif oder Basistarif). Da ein Wechsel häufig mit gravierenden Nachteilen hinsichtlich des Versicherungsumfanges verbunden ist, sollte diese Änderung gut überlegt sein. Es bietet sich an, zuvor einen Wechsel innerhalb der LVM-Tarife zu prüfen. Wir erstellen Ihnen bei Bedarf gerne entsprechende Angebote.

Der Standardtarif ist der klassische Sozialtarif der privaten Krankenversicherung für langjährig Versicherte, deren Vertragsbeginn vor dem 1. Januar 2009 liegt und nach einem geschlechtsabhängig kalkulierten Bisex-Tarif versichert sind. Die Leistungen sind mit denen der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar nicht jedoch identisch. Dieser Tarif bietet insbesondere Rentnern, die seit Jahrzehnten privat krankenversichert sind, eine Möglichkeit der Beitragsentlastung.

Auch die Leistungen des Basistarifs sind mit denen der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar. Der Basistarif ist in erster Linie für die Versicherten interessant, die hilfebedürftig im Sinne des Zweiten oder Zwölften Buches Sozialgesetzbuch sind und Hilfe zum Lebensunterhalt erhalten. In diesem Fall wird der zu zahlende Beitrag halbiert. Die Betroffenen erhalten einen Zuschuss von der Sozialbehörde, sodass ggf. kein Eigenanteil mehr gezahlt werden muss.

Durch sogenannte Beitragslimitierungen mildern wir notwendige Beitragsanpassungen für unsere Versicherten ab. Hierfür verwenden wir unter anderem Mittel aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung.

Bei jedem Versicherten überprüfen wir mit Erreichen des 65. Lebensjahres die Möglichkeit einer gesonderten Beitragssenkung. Dabei orientieren wir uns an dem Alter, das zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses galt. Wer früh abschließt, profitiert also auch im Alter von attraktiven Beiträgen bis hin zu einer möglichen Beitragssenkung. Tarifwechsel während der Vertragslaufzeit können sich hierauf auswirken.

Der Effekt der einzigartigen LVM-Maßnahme: Fasst man alle über 65-jährigen zusammen, so zahlen diese nach heutigen Erkenntnissen im Jahr 2026 im Durchschnitt in etwa den Beitrag der 44-jährigen Versicherten.

Hinweis: Diese freiwillige Maßnahme besteht in angepasster Form seit dem Jahr 2000 und ist jährlich vom Vorstand für die Zukunft neu zu beschließen.

Mit verantwortungsbewusster Tarifgestaltung sorgt die LVM-Krankenversicherung seit Beginn für eine stabile und günstige Beitragsentwicklung.

Wer darüber hinaus den eigenen Krankenversicherungsbeitrag im Alter gezielt reduzieren möchte, kann dies mit der Beitragsentlastungskomponente Vorsorge-Plus tun. Sie sparen für das Alter an: So zahlen Sie heute mehr, profitieren aber im Rentenalter von einem geringeren Monatsbeitrag.

Damit lässt sich der Altersbeitrag für die Grundversicherung um bis zu 80 Prozent reduzieren. Die Grundversicherung umfasst den ambulanten, stationären, zahnärztlichen Krankenschutz.

• Sie bestimmen selbst, um welchen Betrag Sie Ihren Beitrag senken möchten.
• Der Entlastungsumfang kann bis zum 60. Lebensjahr jederzeit und ohne Gesundheitsprüfung individuell angepasst werden.
• Die Beiträge für diesen Tarif sind im Rahmen des geltenden Einkommensteuergesetzes steuerlich absetzbar.
• Der Arbeitgeber beteiligt sich an den Beiträgen im Rahmen der Arbeitgeberzuschussfähigkeit mit bis zu 50 Prozent.

Ihre LVM-Versicherungsagentur berät Sie hierzu gerne und erstellt ein entsprechendes Angebot.